消费金融行业正迎来机遇期

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发布时间：2019-04-19 分类：趋势研究

中国经济已经进入新消费时代。消费金融还有消费金融相关的科技是我们的朝阳之朝阳行业。从来没有因为消费金融的扩张所带来的金融危机，只有房地产扩张过快，房地产金融贷款过快，企业贷款过快，政府借钱过快带来的金融危机。

中国人民银行《2019年一季度金融统计数据报告》显示，一季度人民币贷款增加5.81万亿元，同比多增9526亿元。分部门看，住户部门贷款增加1.81万亿元，其中，短期贷款增加4292亿元，中长期贷款增加1.38万亿元。

住户部门贷款的中长期贷款主要以房贷为主，而短期贷款主要是消费贷款。3月份的经济数据更可直观感受居民消费能力。

1-3月社会消费品零售总额累计同比增速为8.3%，较前两个月小幅回升0.1个百分点，但3月社零同比增速达到8.7%，明显超出市场预期。社零增速超出市场预期，表明消费有所好转，一方面居民消费支出增速仍在下行，表明居民之外的消费需求较强劲，另一方面从细分来看，房地产后周期消费有所抬头，对消费的带动较大。

虽然当前商业银行向零售银行业务转型已成为主流，但从2018年年报透露的数据可知，市场上的巨头，如国有大行“个人消费贷款”占“个人贷款”结构中占比仍较小，大都低于5%。

从事消费金融应该具备的核心能力是什么？场景端的获客能力、资产端的风险定价能力，数据端的聚合和价值互换能力，以及负债端的融资能力。这四个能力看上去相互关联、环环相控，但最底层需要的是整个核心平台的开放与连接能力。

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